Nueva sentencia del TJUE sobre fraudes digitales y Phishing en 2025: qué cambia para reclamar al banco
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha fijado un criterio clave sobre pagos no autorizados por fraudes digitales (phishing, smishing, clonación de tarjeta, robo de credenciales). Reconoce el derecho del cliente a recuperar su dinero, pero subraya un punto decisivo: hay que avisar al banco sin tardanza injustificada desde que se detecta el fraude. Si notificas tarde, puedes perder el reembolso de las operaciones que podrían haberse evitado con un aviso diligente. Curia Europea+1
Resumen de la nueva sentencia que dictó en septiembre el tribunal de justicia del Unión Europea sobre casos de Phising
- Sí hay derecho al reembolso en operaciones no autorizadas, salvo dolo o negligencia grave del usuario. Curia Europea
- Avisar “sin tardanza injustificada” es ahora determinante: notificar tarde puede dejar sin devolución las operaciones sucesivas evitables. Iberley+1
- El banco carga con la prueba: debe acreditar que la tardanza fue deliberada o con negligencia grave. Iberley
- En España, además, el Tribunal Supremo (Sent. 571/2025) ha reforzado que la entidad debe reembolsar si no hay negligencia grave del cliente y mejorar sus sistemas antifraude. Cinco Días+1
- Por ley (PSD2/RDL 19/2018), la franquicia máxima del cliente es 50 € antes de avisar (salvo negligencia grave o fraude). BOE
¿Qué ha dicho exactamente el TJUE en esta sentencia para las víctimas de fraudes bancarios?
El TJUE (asunto C-665/23, Veracash, 1 de agosto de 2025) interpreta la normativa de servicios de pago y concluye que:
- El usuario debe notificar sin demora injustificada las operaciones no autorizadas una vez que las conoce.
- Si se retrasa con dolo o negligencia grave, pierde el derecho al reembolso de las operaciones que pudieron evitarse con un aviso a tiempo (en operaciones sucesivas).
- El tope de 13 meses sigue existiendo, pero no basta con reclamar dentro de ese plazo si el aviso fue tardío sin justificación. cdeuv.es+2Iberley+2
Traducción práctica: si descubres el fraude hoy y avisas en días o semanas sin motivo, el banco puede negarse a devolverte las operaciones posteriores que se habrían parado con un aviso rápido. Para el resto, la entidad sigue obligada si no demuestra negligencia grave.
Cómo encaja con la jurisprudencia española
- Tribunal Supremo (España), Sentencia 571/2025 (9/04/2025): consolida que los bancos deben reembolsar el dinero sustraído por phishing si no hay negligencia grave del cliente y les exige sistemas eficaces de prevención y alerta de operaciones inusuales. Cinco Días
- Abogacía Española ya venía destacando esta línea proconsumidor y la exigencia de diligencia a ambas partes. Abogacía
Conclusión operativa: Europa y España convergen: el banco paga, pero tú debes actuar rápido y documentar.
“Sin tardanza injustificada”: qué significa con ejemplos
No hay un número mágico de horas en la ley, pero la idea es avisar en cuanto te enteres. Ejemplos reales:
- Avisas el mismo día o al siguiente → comportamiento diligente.
- Tardas varios días sin razón (vacaciones, pereza, “a ver si vuelve solo”) → riesgo de perder el reembolso de operaciones posteriores.
- Estabas hospitalizado, fuera de cobertura o te faltaba acceso → el retraso podría estar justificado.
En todo caso, llama al banco ya y deja rastro escrito. El banco tiene que probar que tu tardanza fue dolosa o gravemente negligente si quiere negarte el reembolso. Iberley
¿Quién paga en caso de estafa digital?
- Antes de notificar: tu responsabilidad está limitada a 50 € si hubo uso fraudulento de tu instrumento de pago, salvo negligencia grave o fraude tuyos. BOE
- Después de notificar: no respondes de nuevas operaciones no autorizadas.
- Operaciones sucesivas: si notificas tarde con negligencia grave/dolo, puedes perder el derecho solo respecto de las que pudieron evitarse tras el momento en que debiste avisar. Iberley
Qué hacer si te acaban de estafar
- Bloquea tarjetas y banca online por teléfono/app inmediatamente.
- Denuncia en Policía/Guardia Civil y guarda justificante.
- Notifica al banco por escrito (email/app/oficina) ya.
- Conserva pruebas: SMS, emails, capturas, URLs, justificantes, extractos.
- Pide ayuda legal especializada para forzar plazos y rebatir las negativas estándar.
El TJUE avala tu derecho, pero tu rapidez y tu dossier de pruebas son la diferencia entre recuperar el dinero o regalarle tiempo al banco. cdeuv.es
Modelo de aviso inmediato al banco si te han estafado
Asunto: Comunicación de operaciones no autorizadas y solicitud de reembolso
Texto:
A la atención de [Banco]:
Comunico sin tardanza la detección hoy [fecha y hora] de operaciones no autorizadas en mi cuenta [número IBAN].
Detalle de operaciones: [importe, fecha, hora, destino].
Solicito el bloqueo inmediato de instrumentos afectados y la rectificación/reembolso conforme al RDL 19/2018 y a la reciente sentencia del TJUE (C-665/23) sobre pagos no autorizados, recordando que la carga de la prueba sobre la tardanza negligente recae en la entidad.
Adjunto denuncia y pruebas (SMS, correos, capturas y extractos).
Quedo a la espera de respuesta en 15 días hábiles (plazo de PSD2/RDL 19/2018 para reclamaciones).
Atentamente,
[Nombre, DNI, teléfono, email]
(mantén copia y acuse de recibo)
(El plazo de respuesta de reclamaciones de servicios de pago se ha reducido legalmente a 15 días hábiles; ver normativa PSD2/RDL 19/2018). fundacionmicrofinanzasbbva.org
Errores que te pueden costar el reembolso
- Esperar “a ver si es un error temporal” en lugar de avisar ya.
- Borrar SMS/emails o no guardar capturas.
- No denunciar o hacerlo días después sin causa.
- Responder enlaces o llamadas de supuesta “cuenta segura” (timo recurrente).
Tendencia 2025: más fraude, más litigios… y más victorias del consumidor bien asesorado
Los fraudes digitales crecen y se perfeccionan (clonado de webs bancarias, llamadas que suplantan números oficiales, robo de datos). El TJUE endurece la exigencia de diligencia del cliente (aviso inmediato), pero no libera a los bancos: siguen obligados a reembolsar si no prueban negligencia grave y a mejorar sus sistemas. En España, la última jurisprudencia del Supremo refuerza esta protección. Resultado: si actúas rápido y con asesoramiento, tus probabilidades de recuperar el dinero son altas. Curia Europea+1
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Preguntas clave tras la sentencia
Fuentes clave y base legal (selección)
- CJEU / CURIA (asunto C-665/23, Veracash): notificación sin tardanza injustificada; operaciones sucesivas; pérdida parcial del derecho y carga de la prueba. Curia Europea+1
- Análisis jurídicos y resúmenes (Iberley; Noticias Jurídicas; Abogacía): contexto y alcance práctico del fallo. Iberley+2Noticias Jurídicas+2
- Tribunal Supremo 571/2025 (España): responsabilidad del banco y refuerzo de controles. Cinco Días
- RDL 19/2018 (PSD2 en España): franquicia de 50 € antes de la notificación, otros derechos/obligaciones. BOE
- Plazo de respuesta a reclamaciones (15 días hábiles): marco PSD2 en España. fundacionmicrofinanzasbbva.org